'આવકના 10 ગણું' માત્ર શરૂઆતનો આંકડો છે
સામાન્ય નિયમ, એટલે કે વાર્ષિક આવકના 10થી 15 ગણું કવર, એટલા માટે ચાલે છે કે પાંચ મિનિટની વાતચીતમાં કહેવું સહેલું છે. એ સાવ ખોટો નથી, પણ તે દરેક પરિવારને એકસરખો ગણી લે છે, જે તેઓ નથી. ઘરનું દેવું અને બે નાનાં બાળકો ધરાવતા 30 વર્ષના વ્યક્તિને, જેનાં બાળકો લગભગ સ્વતંત્ર છે અને લોન લગભગ પૂરી થઈ ગઈ છે તેવા 45 વર્ષના વ્યક્તિ કરતાં તદ્દન અલગ આંકડાની જરૂર છે, ભલે બંનેનો પગાર સરખો હોય.
આશરે ચકાસણી માટે આ ગણો વાપરો તો બરાબર છે. પણ તેને જ આખરી જવાબ ગણો તો સામાન્ય રીતે કાં તો ખરી ખાધ રહી જાય છે, અથવા જરૂર ન હોય તેવા કવર માટે તમે પ્રીમિયમ ભરો છો. પ્રીમિયમ યુવાવસ્થામાં સૌથી સસ્તું હોય છે, એટલે પહેલી વાર જ આંકડો સાચાની નજીક રાખવો મહત્ત્વનું છે.
ખરી ગણતરી કેવી રીતે થાય
ટકે એવો આંકડો ત્રણ ભાગને સરવાળે બને છે. પહેલો, આવકનું સ્થાન: તમારી આવક વગર પરિવારને પોતાનું જીવન જાળવવા દર વર્ષે આશરે કેટલી રકમ જોઈએ, તેને તમારા સૌથી નાના આશ્રિત આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર થાય ત્યાં સુધીનાં વર્ષો વડે ગુણો. બીજો, બાકી દેવું: ઘરની લોન અને બીજી કોઈ લોન. જે કવર આ ચૂકતે ન કરે, તે પરિવારને એવી એક જ આવક પર દેવું ભરવા છોડી દે છે જે હવે રહી નથી. ત્રીજો, ભવિષ્યના ધ્યેય જે તમે અન્યથા ભંડોળ પૂરું પાડવાના હતા: બાળકનું શિક્ષણ, લગ્ન, અથવા એવું કંઈ પણ ચોક્કસ જેની આસપાસ તમે અત્યારથી આયોજન કરો છો.
એ કુલ રકમમાંથી જે પહેલેથી ગોઠવાયેલું છે તે બાદ કરો: હાલની બચત, રોકાણ અને તમારી પાસે પહેલેથી હોય તે કોઈ પણ જીવન વીમો, જેમાં નોકરીદાતાની ગ્રૂપ પૉલિસી પણ સામેલ છે. જે બાકી રહે તે જ ખાધ છે જે નવી કે વધારાની ટર્મ પૉલિસીએ ખરેખર ભરવાની છે. આ લાગણી નથી, ગણિત છે, અને તે કાગળ પર કરવા જેવું છે. એવા ગણા પર ભરોસો રાખવો યોગ્ય નથી જે ક્યારેય તમારા ચોક્કસ પરિવાર વિશે હતો જ નહીં.
એક ભૂલ આખી ગણતરીને નકામી કરી દે છે
અમે જે સૌથી સામાન્ય ખાધ જોઈએ છીએ તે ખોટો ગણો નથી. તે નોકરીદાતાએ આપેલા ગ્રૂપ જીવન કવરને અંગત ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ સમજી લેવાની ભૂલ છે. ગ્રૂપ કવર સામાન્ય રીતે ખરી જરૂરિયાતના એક અંશ જેટલું જ હોય છે, અને તમે નોકરી છોડો, છૂટા થાઓ કે નિવૃત્ત થાઓ એ જ ક્ષણે તે પૂરું થઈ જાય છે, ઠીક એ સમયે જ્યારે પરિવારને તેની જરૂર હોઈ શકે. જો ગ્રૂપ કવર જ તમારો એકમાત્ર જીવન વીમો હોય, તો તેને યોજના નહીં, શરૂઆતનો આંકડો ગણવો જોઈએ.
બીજી શાંત ભૂલ છે આંકડો ફરી ન તપાસવો. 28 વર્ષે, ઘરની લોન અને બાળકો પહેલાં જે કવર બરાબર હતું, તે 35 વર્ષે લગભગ ખોટું જ હોય છે. ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ એવાં થોડાં નાણાકીય ઉત્પાદનોમાંનું એક છે જે દર થોડાં વર્ષે ફરી તપાસવા જેવું છે, એક વાર ખરીદીને ભૂલી જવા જેવું નહીં.
તમે તમારી પોતાની પરિસ્થિતિ માટે આ ગણતરી ખરેખર કરવા માગતા હો, તો પૉલિસી ખરીદતાં કે રિન્યુ કરાવતાં પહેલાં એ કરવા જેવી છે, પછી નહીં. તમારી આવક, દેવું, ધ્યેય અને તમારી પાસે પહેલેથી જે કવર છે તે જોઈને આંકડો કાઢી શકાય, એવા ગણા પર આધાર રાખવાને બદલે જે તમારા પરિવાર માટે ક્યારેય બન્યો જ નહોતો.
લેખક વિશે
Aditya Patel
Co-Founder | Research & Investment
B.E. in Civil Engineering · M.B.A. in Finance · NISM-certified Research Analyst · NISM-certified Equity Derivatives
With a passion for financial markets spanning more than a decade, Aditya's work is centred around understanding businesses, markets, and the sectors in which they operate. He believes that meaningful wealth creation is built over the long term through disciplined investing, continuous learning, and informed decision-making. His primary focus is equity and sector-specific research — he continuously studies companies, industries, and market trends, with this research forming an important part of the stock and mutual fund selection process at Vision Investment.
“Good investing begins with good research — and good research never stops.”
સહ-સ્થાપક
Dip Modi
Co-Founder | Mutual Funds, Insurance & Taxation
B.Com. in Taxation · LL.B. · NISM-certified Equity Derivatives · AMFI-certified Mutual Fund Distributor
With more than a decade of interest and experience in financial markets, Dip brings a complementary perspective to Vision Investment, combining investment knowledge with a strong understanding of taxation, mutual funds, and insurance. He has been involved in GST-related matters since the introduction of GST in India, developing practical experience in the evolving tax and compliance environment. His primary areas of focus are mutual fund investments, insurance solutions, and taxation-related matters — helping clients understand the financial and tax implications of their decisions.
“The right financial decision is not only about returns — it is about understanding the complete picture.”
